春節(jié)長(zhǎng)假心情大好，吃喝玩樂(lè)外加“買買買”，大家的錢(qián)包肯定瘦身不少。轉(zhuǎn)眼就要到情人節(jié)，為營(yíng)造浪漫氛圍自然也少不了花銀子。若又恰好碰上心儀寶貝打折促銷，手頭現(xiàn)金不足，又不想錯(cuò)過(guò)這次機(jī)會(huì)，怎么辦才好呢？推薦您試試分期消費(fèi)。這里介紹一些主流的分期消費(fèi)方式，它們的額度、便利性、費(fèi)率均有差別。您可以根據(jù)自身情況選擇，實(shí)現(xiàn)“花明天的錢(qián)，辦今天的事”的愿望。

信用卡分期：額度高，費(fèi)率也高

對(duì)于信用卡分期付款，多數(shù)信用卡用戶并不陌生。過(guò)去，信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費(fèi)分期，最近兩年則新增加了現(xiàn)金分期。銀行通常按照所分期數(shù)的不同，收取不同的手續(xù)費(fèi)。無(wú)論是賬單分期，還是單筆消費(fèi)分期，前提都是先產(chǎn)生消費(fèi)行為，然后客戶再對(duì)產(chǎn)生的信用貸款進(jìn)行分期償還的設(shè)定。

記者以及身邊的親友都曾多次接到銀行關(guān)于賬單分期的推介，在節(jié)假日等消費(fèi)的高峰時(shí)段，這種推介的頻次也往往會(huì)有所增加。記者親身體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，信用卡消費(fèi)分期有兩個(gè)最大的優(yōu)點(diǎn)，一是可分期額度比較大，二是經(jīng)常有免息分期優(yōu)惠活動(dòng)。如果一位北京市民有固定工作和穩(wěn)定收入，且年齡在60歲以下，通常情況下，信用卡的授信額度至少有四五千元，大部分可以上萬(wàn)元甚至數(shù)萬(wàn)元。而信用卡消費(fèi)分期額度是根據(jù)信用卡授信額度得來(lái)的，在大額消費(fèi)時(shí)優(yōu)勢(shì)明顯。此外，各家銀行推出的信用卡分期免息免手續(xù)費(fèi)活動(dòng)很多，比如情人節(jié)想給女朋友送個(gè)手機(jī)或智能手環(huán)，可以選擇工行融e購(gòu)商城和建行善融商務(wù)商城。這兩家平臺(tái)幾乎所有數(shù)碼大牌產(chǎn)品分期付款都可以免息免手續(xù)費(fèi)。但是若沒(méi)有免息促銷活動(dòng)，信用卡消費(fèi)賬單分期的手續(xù)費(fèi)是比較高的，大部分在每月0.5%到0.9%左右，折合年化6%到10.8%。

信用卡現(xiàn)金分期是以信用卡取現(xiàn)方式向持卡人提供的小額消費(fèi)貸款，具有手續(xù)簡(jiǎn)單、線上受理、申請(qǐng)快捷、免擔(dān)保抵押、快速到賬、分期還款等特點(diǎn)。由于現(xiàn)金分期在個(gè)人信貸融資市場(chǎng)上優(yōu)勢(shì)明顯，特別是很多消費(fèi)場(chǎng)景并不能使用信用卡進(jìn)行支付，或持卡人需要更為靈活的消費(fèi)行為。同時(shí)，由于現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)可以為銀行帶來(lái)比用卡消費(fèi)更穩(wěn)定的收入和更小的風(fēng)險(xiǎn)，因此也成為今年各發(fā)卡銀行最熱衷的業(yè)務(wù)。

但是現(xiàn)金分期的手續(xù)費(fèi)比賬單分期更高。以一筆總額為12000元的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為例，根據(jù)分期的時(shí)限不同，銀行收取費(fèi)率不等的手續(xù)費(fèi)。某股份制銀行信用卡中心客服人員對(duì)記者表示，如果選擇12個(gè)月以上進(jìn)行分期，手續(xù)費(fèi)按每月0.75%收??；如果僅分3期，手續(xù)費(fèi)按照每個(gè)月0.95%來(lái)收取。據(jù)此計(jì)算，12個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)支出為12000×0.75%×12=1080元；3個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)為12000×0.95%×3=342元。前者的年化利率是9%，后者則是11.4%。

螞蟻花唄、京東白條：額度低，費(fèi)率也低

除了信用卡分期，當(dāng)下消費(fèi)者最常選擇的分期消費(fèi)方式還有螞蟻花唄和京東白條。螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，免息還款日是消費(fèi)者確認(rèn)收貨后下個(gè)月的10日，最多可分12期。京東白條是京東推出的購(gòu)物分期付款服務(wù)，在京東網(wǎng)站使用白條進(jìn)行付款，可以享有最長(zhǎng)30天的延后付款期或最長(zhǎng)24期的分期付款方式。與信用卡分期相比，這兩種“類信用卡”消費(fèi)分期方式均具有額度低、費(fèi)率也低的特點(diǎn)，但具體比較也有一些細(xì)微差別。

首先是開(kāi)通門(mén)檻。京東白條的門(mén)檻比較高，需要達(dá)到銀牌會(huì)員，實(shí)名認(rèn)證，還要捆綁一張銀行卡。螞蟻花唄門(mén)檻相對(duì)較低，需要實(shí)名認(rèn)證，芝麻信用分達(dá)到600分以上即可。其次是免息期，花唄的最長(zhǎng)免息期是51天，白條的最長(zhǎng)免息期是30天。然后是最關(guān)鍵的手續(xù)費(fèi)，花唄的分期費(fèi)率分別是3期2.5%，6期4.5%，9期6.5%，12期8.8%，這意味著花唄分期手續(xù)費(fèi)在年化8.8%到10%之間。京東白條目前的分期手續(xù)費(fèi)是每月0.5%，也就是3期1.5%，6期3%，12期6%，年化也只有6%。但是根據(jù)京東白條的規(guī)則，分期手續(xù)費(fèi)不僅因人而異，也因商品而異，最高可能達(dá)到年化12%以上。目前之所以比較低主要是因?yàn)樘幵谕茝V階段。 最后是逾期罰款方面，花唄的逾期手續(xù)費(fèi)為萬(wàn)分之五，也比京東白條的萬(wàn)分之三高一點(diǎn)。如此看來(lái)，眼下利用京東白條分期消費(fèi)，消費(fèi)者成本都是最低的。

盡管京東白條分期付款的成本很低，但前提是消費(fèi)者要在京東商城消費(fèi)。從這個(gè)角度講，螞蟻花唄的應(yīng)用場(chǎng)景就比京東白條多很多，因?yàn)槲浵伝▎h可以應(yīng)用在餐飲、超市、商場(chǎng)等大量線下支付場(chǎng)景中，還可以買電影票、住酒店。此外，使用花唄可以讓芝麻信用分得到提升，信用分提升到650分以后，消費(fèi)者可享受住酒店免押金、租車免押金等更多實(shí)惠。綜合來(lái)看，如果您估計(jì)能夠在下個(gè)月10日之前還上欠款，那么花唄更方便；如果想購(gòu)買大件商品使用分期付款，那么白條更合算。

消費(fèi)金融公司：藍(lán)領(lǐng)階層的應(yīng)急選擇

對(duì)于很難申請(qǐng)信用卡、又達(dá)不到花唄和白條門(mén)檻的廣大藍(lán)領(lǐng)、北漂一族來(lái)說(shuō)，若是著急買大件商品怎么辦呢？您可以找正規(guī)的消費(fèi)金融公司。他們主要是在各零售商店內(nèi)直接向有穩(wěn)定收入的顧客提供小額貸款，其服務(wù)主要滿足目前銀行業(yè)務(wù)無(wú)法惠及的中低收入客戶，為這部分人群提供用來(lái)購(gòu)買生活耐用品的資金，改善他們的生活質(zhì)量，幫助他們建立信用記錄，提升藍(lán)領(lǐng)階層的消費(fèi)能力。目前在北京，持牌的正規(guī)消費(fèi)金融公司有很多。傳統(tǒng)做線下業(yè)務(wù)的有捷信消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、華融消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融等，線上的消費(fèi)金融公司有馬上消費(fèi)金融等。其他比較大的消費(fèi)金融平臺(tái)還有分期樂(lè)、趣店等。

消費(fèi)金融公司的分期雖然可解燃眉之急，但利息往往令人頭疼。即便是持牌的消費(fèi)金融公司，年化利率都在15%以上。以資格最老的外資企業(yè)捷信消費(fèi)金融為例，記者在其官網(wǎng)看到，一部售價(jià)3000元的智能手機(jī)，若分12期，消費(fèi)者每期需要支付312元。盡管每個(gè)月的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減少了，但總利息為744元，折合成年化費(fèi)率高達(dá)24.8%。不過(guò)并不是所有商品的分期手續(xù)費(fèi)都如此之高。手機(jī)屬于時(shí)尚消費(fèi)品，分期手續(xù)費(fèi)率也是最高的。若消費(fèi)者分期付款購(gòu)買沙發(fā)，費(fèi)率則低很多，但12期的手續(xù)費(fèi)也達(dá)到16%。

“消費(fèi)分期在國(guó)內(nèi)開(kāi)展時(shí)間不長(zhǎng)，加上國(guó)內(nèi)信用體系尚不健全，央行沒(méi)有過(guò)多的信用記錄，國(guó)內(nèi)也尚未形成良好的信用環(huán)境，不可能在一開(kāi)始就給予很低成本的消費(fèi)分期。”玖富集團(tuán)消費(fèi)金融副總裁金增笑說(shuō)。

事實(shí)上，國(guó)內(nèi)央行的征信覆蓋僅為5億人左右，未覆蓋人群超過(guò)8億。即便是有信用記錄的5億人，相關(guān)信息也并不完整。2016年初，國(guó)務(wù)院印發(fā)了推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)，在之后的G20峰會(huì)、烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，普惠金融也都備受關(guān)注。然而，信用記錄的缺失、大銀行的謹(jǐn)慎態(tài)度，讓消費(fèi)金融公司尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)成為推動(dòng)普惠金融的主力軍。

最后需要提醒您的是，建立良好的個(gè)人信用記錄是每一個(gè)消費(fèi)者應(yīng)重視的問(wèn)題。很多消費(fèi)者只有在貸款購(gòu)房或買車時(shí)，才關(guān)注到個(gè)人信用記錄，也不清楚逾期會(huì)對(duì)自己造成什么影響。國(guó)務(wù)院在2016年印發(fā)了《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)嚴(yán)重失信主體制定了懲罰措施，滲透生活中多個(gè)細(xì)節(jié)，包括但不限于限制出境、購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)、乘坐飛機(jī)和旅游度假等。

如果您一旦發(fā)現(xiàn)信用卡方面有不良記錄，千萬(wàn)不要注銷信用卡，更不要聽(tīng)信社會(huì)上有人聲稱可以“鏟”不良記錄。而是應(yīng)該在還清信用卡欠款后繼續(xù)使用，等待良好的記錄將以前的負(fù)面記錄覆蓋。央行征信記錄只保留最近5年的信用卡逾期記錄，所以您不用擔(dān)心不良記錄會(huì)如影隨形一輩子。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，國(guó)家建立完整的社會(huì)信用體系正在平穩(wěn)的推進(jìn)中，個(gè)人信用成為生活中密不可分的一部分。消費(fèi)者要以正確的態(tài)度面對(duì)信用消費(fèi)，珍視每一次信用消費(fèi)的機(jī)會(huì)，有意識(shí)的建立個(gè)人良好的信用記錄。

本報(bào)記者 張品秋